HSBC tính lãi suất thẻ tín dụng 650%/tháng: Kỳ 2: Chính sách tính lãi thẻ tín dụng của HSBC minh bạch hay rối rắm?

Phản hồi về trường hợp của ông Phan Dũng Khánh, HSBC VN khẳng định các chính sách thanh toán thẻ tín dụng của NH này được công bố minh bạch và công khai. Vậy HSBC đã hướng dẫn tính lãi như thế nào: rõ ràng như ban ngày, hay dùng thuật ngữ đánh đố khách hàng?
<p><em>Khách hàng giao dịch tại HSBC VN. Ảnh: Internet.</em></p> (photo: )

Khách hàng giao dịch tại HSBC VN. Ảnh: Internet.

Rối rắm và khó hiểu

Phản hồi về trường hợp của ông Phan Dũng Khánh, Ngân hàng HSBC VN khẳng định trên báo chí các chính sách thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng này được công bố minh bạch và công khai trên trang web của ngân hàng và trên hợp đồng dịch vụ giữa người dùng thẻ và ngân hàng. Hằng tháng, người dùng thẻ cũng nhận được bảng sao kê, trong đó in rõ những ghi chú quan trọng.

HSBC cho biết hiện thời gian miễn lãi tối đa của thẻ tín dụng HSBC là 45 - 55 ngày kể từ ngày giao dịch phát sinh, tùy theo từng loại thẻ. Người dùng thẻ chỉ được hưởng thời gian miễn lãi này khi số dư cuối kỳ được nêu trên bảng sao kê đã được thanh toán đầy đủ và được ngân hàng ghi nhận trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán.

"Nói cách khác, trong trường hợp người dùng thẻ tín dụng không thanh toán đầy đủ tổng số dư nợ cuối kỳ trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán, tiền lãi sẽ được tính trên toàn bộ số dư kể từ ngày giao dịch phát sinh và trên tất cả các giao dịch mới (kể từ ngày giao dịch phát sinh) cho đến khi toàn bộ số dư chưa thanh toán được thanh toán đầy đủ", HSBC giải thích quy định tính lãi.

Theo bảng Chấp thuận sử dụng thẻ tín dụng trên website HSBC, có điều khoản 8.3 quy định về tiền lãi và lãi suất. Cụ thể, quy định như sau (nguyên văn): Nếu chủ thẻ không thanh toán toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chậm nhất là vào ngày đến hạn thanh toán thì lãi suất (như được quy định trong Biểu phí thẻ tín dụng) sẽ được áp dụng (a) đối với mỗi giao dịch thẻ nằm trong số dư nợ cuối kỳ (không bao gồm những khoản tiền mặt ứng trước vì phần này sẽ được tính theo một biểu phí dịch vụ khác), cũng như đối với các giao dịch mới (không bao gồm những khoản tiền mặt ứng trước) thực hiện bởi chủ thẻ từ ngày lập bảng cuối cùng, tính từ ngày thực hiện giao dịch và (b) đối với bất kỳ khoản tiền nào khác nằm trong số dư nợ cuối kỳ kể từ ngày lập bảng cuối cùng cho đến khi số dư nợ cuối kỳ được trả đầy đủ. Lãi suất sẽ được cộng dồn hàng ngày và được tính theo mức lãi suất hàng tháng (được quy định trong biểu phí thẻ tín dụng) tại thời điểm có hiệu lực.

Tuy nhiên, cho dù đọc chậm và kỹ, thì quy định này giăng đầy thuật ngữ rối rắm và khó hiểu, chỉ trừ khi “người thật việc thật” xảy ra với chủ thẻ (như anh Phan Dũng Khánh) thì người tiêu dùng mới “vỡ vạc” ý nghĩa của nó. 

Một chuyên gia cho rằng, những quy định và cách diễn giải trong ngành tài chính thường rất phức tạp ở câu chữ và đôi khi cố tình được viết rất dài dòng làm nản lòng người đọc, trong khi người có chuyên môn cũng phải vận dụng nhiều công lực để hiểu.

Điều khoản 8.3 của HSBC quy định về tiền lãi và lãi suất, người tiêu dùng đọc xong lùng bùng vì diễn đạt rối và khó hiểu.

Điều khoản 8.3 của HSBC quy định về tiền lãi và lãi suất, người tiêu dùng đọc xong lùng bùng vì diễn đạt rối và khó hiểu.

Cũng từ đó cho thấy các tổ chức tài chính soạn thảo các quy định luôn bảo vệ họ trước. “Trước mắt, tôi tạm thời hạn chế tối đa sử dụng thẻ tín dụng, quay lại xài tiền mặt để kiểm soát chi tiêu, đồng thời tăng cường sử dụng các hình thức thanh toán tiên tiến hơn như ví điện tử, các giao thức thay thế cho việc thanh toán hiện tại đang dần phổ biến nhưng với chi phí thấp mà vẫn tận dụng được những lợi ích của thẻ tín dụng, mà lại hạn chế tối đa những bất lợi từ nó”, anh Khánh cho biết.

“Soi” từng chữ bảo vệ mình

Vì nhà băng nắm đằng cán, nên nhiều người đã cùng quan điểm rằng cần tự bảo vệ mình bằng cách đọc kỹ “hướng dẫn sử dụng trước khi dùng” thẻ, yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn các rủi ro hoặc các trường hợp đáng chú ý. Anh Phan Dũng Khánh, cũng là một chuyên gia tài chính, đã rút ra một số nguyên tắc “phòng thủ” cho chủ thẻ.

Thứ nhất, “soi” từng chữ trong quy định, nếu cần nhờ luật sư bởi nhà băng sẽ luôn cài cắm những điều khoản có lợi cho họ. Nếu không hiểu hoặc hiểu mơ hồ cần gọi nhân viên ngân hàng phụ trách để yêu cầu giải thích.

Một minh họa cách tính lãi thẻ tín dụng của HSBC VN.

Một minh họa cách tính lãi thẻ tín dụng của HSBC VN.

Kế đó, nếu không hài lòng với một điều khoản nào đó, bạn có 2 lựa chọn: không xài hoặc chấp nhận chứ không thể sửa được. Vì đó là những điều khoản khuôn mẫu áp dụng cho tất cả, khó thể điều chỉnh cho riêng ai.

Cuối cùng, thế giới tài chính vẫn luôn có nhiều tổ chức thay đổi hướng tới trải nghiệm người dùng mà không ép họ. Hiện các ngân hàng thanh toán sử dụng hệ thống SWIFT nhưng dần có những giao thức tiến bộ hơn như Ripple (có thể thanh toán bằng nhiều nền tảng, kể cả e-mail) đang dần thay thế, thậm chí là đối thủ đáng gờm của Visa hay Master Card trong một tương lai gần. Đồng thời đã được nhiều ngân hàng lớn sử dụng để giảm chi phí, tốc độ thanh toán, bảo mật mạnh hơn, bớt khâu trung gian và hơn hết tăng trải nghiệm người dùng tốt hơn.

Ripple - một dạng giao thức thanh toán mới.

Ripple - một dạng giao thức thanh toán mới.

Đặc biệt những dạng giao thức thanh toán mới này cho phép thiết kế riêng và thay đổi phù hợp với từng đối tượng. Nghĩa là bạn có thể tự tạo ra phương thức hoặc thương lượng được các chi phí, thiết kế sản phẩm phù hợp chứ không bị cố định phải xài một khuôn mẫu chung như các dịch vụ tài chính truyền thống. Mạnh hơn, chi phí của nó gần như bằng không trong nhiều trường hợp, ngay cả trong trường hợp thu phí thì một số trường hợp khoản phí này sau đó không được gửi đến bất kỳ ai mà bị tiêu hủy ngay lập tức. Mục đích của khoản phí này nhằm ngăn chặn các cuộc tấn công mạng, hacker làm tràn hệ thống bằng hàng loạt giao dịch ảo.

vote data